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Reducimos la tasa de ahorro de nuevo. Productos para ahorrar

En muchos casos los ingresos no dan para vivir con lo cual, mucho menos para ahorrar. De esta forma la tasa de ahorro de los ciudadanos al cierre del año pasado en un 9,8% de su renta disponible, lo que equivale a decir que se produjo una caída de 0,9 puntos con respecto a la tasa de ahorro de cierre del año 2013. Showroomprive a primeros de año indicaba que los españoles tenían entre sus grandes preocupaciones el poder ahorrar algo, pero no se está cumpliendo. De hecho muchos españoles se lo planteaban como su primer propósito para este año.

Para el INI, la razón de la caída en la tasa de ahorro respecto al 2013 se debe a que a pesar de que la renta disponible de los españoles ha aumentado un 1,4% durante el 2014 (los asalariados percibieron una mayor remuneración), también se ha incrementado el 2,3% lo destinado al consumo. Aunque el ahorro que las instituciones sin fines de lucro y los hogares consiguieron alcanzó los 67.489 millones de euros en 2014, quedó por debajo del generado en el 2013.

Qué productos tenemos para ahorrar

Dependiendo del plazo al que queremos tener nuestro ahorro, de la disponibilidad del mismo y del riesgo/rentabilidad que queramos asumir nos encontraremos con las siguientes opciones:

  • Depósitos. Rentabilidad nula o casi nula. Producto para los que no quieren correr riesgos.
  • Cuentas remuneradas. Mucho más atractivas antes en cuestión de la remuneración que daban, pero por lo menos se consigue ahorrar con ellas y suelen estar exentas del pago de comisiones. La cuenta inteligente de EVO Banco, con una remuneración del 1,10%TAE en su cuenta remunerada, la Cuenta Naranja de ING Direct con una rentabilidad del 1,90% TAE los tres primeros meses, la Cuenta Remunerada de Bankinter con una rentabilidad del 5,00% TAE el primer año, son algunas de las que nos podemos encontrar en el mercado.
  • Fondos de Inversión. Sustitutos de los anteriores. Hay muchos tipos en función de nuestro nivel de preferencia o aversión por el riesgo.
  • Planes de pensiones. Ni que decir tiene que son los productos de ahorro a muy largo plazo y pensados en la jubilación.

Hay más productos especializados en la captación del ahorro pero en porcentaje de clientes suponen cantidades muy reducidas de ahorradores ya que la mayor parte se centran en alguno de los productos indicados anteriormente.

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Ahorramos menos pero ¿en qué producto financiero lo podemos hacer?

Showroomprive indicó a primeros de este mismo año 2015 que los españoles tenían entre sus grandes preocupaciones el poder ahorrar algo. No obstante se ha quedado en eso, en una intención, porque en la práctica no está sucediendo así.

Según el INI es debido a que la caída en la tasa de ahorro respecto al 2013 se produce ya que a pesar de que la renta disponible de los españoles ha aumentado un 1,4% durante el 2014 (los asalariados percibieron una mayor remuneración), también se ha incrementado el 2,3% lo destinado al consumo. Aunque el ahorro que las instituciones sin fines de lucro y los hogares consiguieron alcanzó los 67.489 millones de euros en 2014, quedó por debajo del generado en el 2013.

Si somos de los privilegiados que podemos ahorrar algo nos surge el problema de escoger en que producto lo haremos. Mucho de esta elección depende de nuestro historial anterior de productos financieros.

Muchos son los productos a poder escoger, pero si vamos a los mayoritarios entre el colectivo de ahorradores, las siguientes opciones se nos antojan las más interesantes y que cada uno debe de valorar en función de su capacidad de ahorro, destino del mismo y la relación entre precio/riesgo/rentabilidad que se desea obtener.

  • Depósitos. Rentabilidad nula o casi nula. Producto para los que no quieren correr riesgos.
  • Cuentas remuneradas. Mucho más atractivas antes en cuestión de la remuneración que daban, pero por lo menos se consigue ahorrar con ellas y suelen estar exentas del pago de comisiones. La cuenta inteligente de EVO Banco, con una remuneración del 1,10%TAE en su cuenta remunerada, la Cuenta Naranja de ING Direct con una rentabilidad del 1,90% TAE los tres primeros meses, la Cuenta Remunerada de Bankinter con una rentabilidad del 5,00% TAE el primer año, son algunas de las que nos podemos encontrar en el mercado.
  • Fondos de Inversión. Sustitutos de los anteriores. Hay muchos tipos en función de nuestro nivel de preferencia o aversión por el riesgo.
  • Planes de pensiones. Ni que decir tiene que son los productos de ahorro a muy largo plazo y pensados en la jubilación.

Las rentabilidades en ninguno de estos productos está siendo demasiada en la actualidad, es más los depósitos bancarios en este año han llegado a dar rentabilidad nula con lo cual no nos parecería extraño que en breve cobrasen comisión incluso los bancos a aquellos clientes que lo quisieran contratar.

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Los clientes valoran a sus bancos

No es precisamente un sector muy querido el de la banca entre sus clientes, principalmente porque la mayoría de cambios que realizan en sus políticas se realizan de forma unilateral y siempre en beneficio de la entidad y nunca a favor del cliente. Además se le une que, junto al sector de las telecomunicaciones, es el sector que más quejas de clientes recibe en el año por el mal trato ofrecido a la clientela.

Uno de los elementos que une a las entidades mejor valoradas por sus clientes, es que entre las mismas, abundan las entidades online.

¿Qué es lo que más valora el cliente financiero?

Lo que mejor valora un cliente financiero es la transparencia, los productos sin comisiones y las buenas condiciones económicas de los productos. Son 3 de los factores que los clientes tienen en cuenta a la hora de valorar su satisfacción con los bancos.

Tras todo el proceso de reestructuración bancaria que se ha hecho, las opiniones de los españoles de la calle no han alcanzado niveles muy positivos en cuanto a la valoración de las entidades.

Ha sido la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) la que recoge en un estudio la respuestas acerca de las opiniones que tienen sus socios con respecto al comportamiento de sus bancos, dando lugar a la elaboración de un ranking  en el cual se pueden observar las entidades mejores valoradas y el por qué de dicha valoración.

Mejor valoradas

La entidad que recibe mejor valoración para los socios de la OCU es ING Direct, seguida de Triodos Bank (banca ética desde su fundación) y en tercer lugar una entidad más reciente como es EVO Banco (procedente de una de las múltiples escisiones de negocio de la fusión de las cajas de ahorro gallegas). A continuación se situaría el grupo cooperativo de servicios que lleva por nombre Caja de Ingenieros. Estas cuatro entidades han conseguido alcanzar en el índice de valoración una puntuación superior al 80% como mínimo.

Peor valoradas

Las entidades peor valoradas y que ni tan siquiera han alcanzado el 50% de puntuación han sido de peor a mejor valoradas Caja España-Caja Duero, Banco Mare Nostrum, Bankia y Liberbank.

¿Qué se valora más?

Sin duda, lo primero que se valora es la transparencia con la que operan las entidades. Vemos que las peor valoradas están vinculadas a la colocación de productos financieros inadecuados a sus clientes en un pasado no muy lejano.

Las condiciones o precios de los productos o servicios es otro factor importante de valoración. En ese caso vemos que las mejor valoradas suelen ofrecer servicios sin coste ni comisiones de ningún tipo a sus clientes.

Por último, y ligado a lo anterior, en el top 10 de entidades es curioso ver que 6 de ellas son entidades que nacieron como banca online aunque alguna tenga ahora oficinas físicas también.

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Valoraciones de los bancos por parte de sus clientes

Valoraciones de los bancos por parte de sus clientes

Nos hacemos eco de un reciente estudio realizado por la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) a sus asociados en los que se pedía que valorasen a sus entidades financieras tanto en términos de transparencia, fiabilidad, tranquilidad que les ofrecía y calidad en el servicio que les dispensaba.

Las valoraciones no se esperaba que fueran demasiado buenas y el resultado así lo confirma.

Mejor y peor valoradas

Entre las primeras, o sea, las mejor valoradas, nos encontramos con que ING Direct es la entidad que mejor valoración recibe por parte de sus clientes.

A continuación se sitúa Triodos Bank (prototipo de banca ética desde sus principios).

Completa el trío de mejores entidades en materia de valoración el entidad y en EVO Banco, marca de la entidad Gallega actualmente denominada como ABANCA y que se originó por la fusión de las cajas de ahorros gallegas y que tiene esa marca para operar en España fuera de Galicia, Asturias y la provincia de León..

Mencionamos en cuarto lugar a Caja de Ingenieros ya que estas son las únicas cuatro entidades de nuestro sistema financiero en las que sus clientes les dan una valoración superior al 80%.

Si vamos al lado contrario, las entidades peor valoradas es el Banco CEISS, o sea, la fusión de las cajas de ahorro castellanoleonesas de mayor tamaño y posteriormente adquirida por Unicaja. Comercialmente estamos ante la marca Caja España-Duero.

A continuación, un peldaño por encima se sitúa el Banco Mare-Nostrum. En tercer peor puesto en cuanto a reputación lo lleva Bankia (algo que nos parece increíble.

Y en cuarto lugar entre a peor valorada está es Liberbank.

Conclusiones

Entre las que mejor valoración reciben se encuentran muchas online.

Muchas de las entidades peor valoradas llevan en sus slogans comerciales la expresión ‘Banco transparente’, ya que eso es precisamente lo que más valoran los clientes en sus entidades y, a tenor de experiencias pasadas, estas entidades actúan con total opacidad.

De lo positivo que busca el cliente nos encontramos con la transparencia, los productos sin comisiones y las buenas condiciones económicas de los productos.

En el top 10 de entidades es curioso ver que 6 de ellas son entidades que nacieron como banca online aunque alguna tenga ahora oficinas físicas también.

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La Economía colaborativa en alza

La Economía colaborativa en alza

A los problemas añadidos que ya hay en este país para hacerse y trabajar como autónomo, se le ha añadido el ‘factor crisis’ como el detonante de que hayan aparecido nuevos comportamientos empresariales u organigramas en el mundo laboral para adaptarse a las nuevas TICs y medios sociales, y a la caída en el consumo generalizada que hemos tenido desde el inicio de la crisis.

Hablamos de lo que se denomina actualmente como la Economía colaborativa. Disfrutar de un servicio cuyo coste es soportado por un grupo, acaba siendo una solución ideal ante la falta de dinero para poder disfrutarlo uno solo.

Un ejemplo muy de moda en la actualidad es el ‘coworking’. Diferentes profesionales trabajan en el mismo espacio físico cada uno en su actividad y se unen para repartirse los gastos que genera el tener una oficina abierta. Un local se divide en despachos individuales para que diferentes profesionales, cada uno en lo suyo, tengan una oficina abierta al público pero además  con la finalidad de compartir los costes de mantener estas oficinas de forma conjunta: luz, gas, agua, …..

Compartir espacio de trabajo va encaminado claramente al ahorro de costes al compartir un servicio entre todos.

Otro ejemplo que seguro que lo conocéis es de la firma BlaBlaCar. En esta firma lo que se trabaja es porque la gente comparta el vehículo para realizar el mismo viaje compartiendo costes, evitando que por ejemplo todos los que compartan coche tengan que coger individualmente el suyo. Un uso compartido del coche encaminado a la reducción de costes.

Otro ejemplo, que en España ha tenido ciertos problemas, es la firma Uber, ya que esta lo que tiene por funcionamiento es que el propietario de un coche puede alquilarlo para llevar a cualquier otro usuario de la plataforma a cambio de un precio, algo que no deja de ser un servicio de taxis. Por este motivo ha sido declarada ilegal en España ante la denuncia de este gremio.

También como nueva actividad dentro de la economía colaborativa y uso compartido nos encontramos con el ‘carsharing’ : alquilar vehículos por horas. Está llegando el auge a tal punto que ya se ha creado la Asociación Española de Car-sharing para dar cada vez más apoyo al vehículo compartido.

Ya también empresas grandes y consolidadas recurren a ofertas de este tipo de uso compartido. Un ejemplo es RENFE, que tiene en el mercado las tarifas de Mesa: que cuatro clientes se unan para el mismo viaje compartiendo la misma mesa y se ofrecen rebajas en los billetes en ocasiones de hasta un 60% del precio individual.

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El éxito de la economía colaborativa gracias a la crisis

El éxito de la economía colaborativa gracias a la crisis

La economía colaborativa se ha puesto cada día más de moda desde la llegada de la crisis pero, lo que es más importante, se ha extendido a todos los ámbitos de la vida y a todos los sectores de actividad.

Si inicialmente se convertía en una nueva forma de trabajar diferentes profesionales con diferentes actividades que compartían local para compartir y, por consiguiente, reducir costes, ahora hablar de economía colaborativa alcanza el mundo del viaje o el mundo del alojamiento.

Tanto el ahorro de costes de compartir un servicio como el tener contacto directo con otros profesionales son factores muy interesantes que se esconden detrás del éxito de la economía colaborativa.

Este tipo de economía, por muchos definida como economía social, tiene uno de sus puntos fuertes por ejemplo en la actividad del transporte.

Si nos centramos por ejemplo en el coche, por todos es conocida la marca BlaBlaCar que se dedica frente a la necesidad de que cada viajero de ese coche lleve el suyo de forma individual. Básicamente es el uso compartido del coche en viajes.

La firma Uber por ejemplo, declarada ilegal en España ante la denuncia del gremio de taxistas, lo que proponía era que un particular compartiera su vehículo para trasladar a otro a cambio de un precio antes marcado en ciudades, lo cual si que era un servicio profesional en sentido estricto ya que no hay un fin de ahorro de costes sino el de obtención de un lucro.

Otro servicio que se está poniendo muy de moda en grandes ciudades es el ‘carsharing’ que no es otra cosa que alquilar vehículos por horas. Está llegando el auge a tal punto que ya se ha creado la Asociación Española de Car-sharing para dar cada vez más apoyo al vehículo compartido.

En tren sucede algo similar ya que Renfe ha puesto al servicio de los clientes las tarifas de Mesa: que cuatro clientes se unan para el mismo viaje compartiendo la misma mesa y se ofrecen rebajas en los billetes en ocasiones de hasta un 60% del precio individual.

Otro aspecto de la economía colaborativa muy conocido es el denominado como ‘coworking’, en el cual lo que se comparte es el espacio físico de trabajo compartiendo gastos comunes con lo cual se puede realizar la actividad propia de forma más económica que si se alquilase un espacio físico individual. Una forma muy escogida por emprendedores o profesionales que se lanzan al mundo laboral con pequeños proyectos empresariales.

Por último el tema de alojamiento, donde ya encontramos webs como Airbnb, Windu o Homeliday que alquilan viviendas permitiendo la contratación en grupos, lo cual abarata de forma considerable este apartado al cliente final.

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¿Podemos comprar todo lo que queramos de segunda mano?

¿Podemos comprar todo lo que queramos de segunda mano?

La respuesta podría ser casi al 100% de probabilidades que SI. Pero el que podamos no quiere decir que debamos.

La crisis ha hecho que mucha gente, por desgracia, hay tenido que acudir, bien a vender o bien a comprar, productos al tipo de tiendas que conocemos como de ‘segunda mano’ o rastrillos. En ellos podemos encontrarnos prácticamente de todo. Además, el uso de Internet ha multiplicado este tipo de mercado de compraventa ya que podemos adquirir productos de segunda mano en prácticamente cualquier lugar del mundo, cosa que hasta hace poco no ocurría.

Es decir, la posibilidad de adquirir productos de segunda mano se ha ampliado, lo mismo que la necesidad de venderlos y comprarlos.

Pero como indicábamos antes, el que se pueda adquirir de todo, no quiere decir que sea lo adecuado ni que debamos hacerlo. La salud, la seguridad o circunstancias similares son algo que no se puede valorar ni cuantificar en dinero, y menos el descuento entre adquirir algo como nuevo o como de segunda mano.

¿Estarías a ahorrarte unos cuántos euros al comprar algo de segunda mano que te pudiera suponer en un futuro un problema grave?  Está clara la respuesta.

Pero mejor con un ejemplo. Sin ir más lejos los neumáticos de segunda mano. No sabes la vida que han tenido, ni si tienen algún defecto, ni realmente cuanto se han usado. Solo ves su apariencia desconociendo realmente como están y como han sido tratados. Ahorrarse un 30 o 40% sobre el precio de los neumáticos nuevos es una cantidad que puede ser importante pero, ¿y si estos neumáticos de segunda mano por desconocer cómo han sido tratados te acaban provocando un accidente?

En un sentido similar por ejemplo ocurre con el calzado. Si el que tuvo el calzado anteriormente acabó amoldándolo a su forma de caminar y esta era defectuosa, está claro que el nuevo propietario se acabará adaptando su forma de caminar a este y no viceversa. Además en este ejemplo está presente también el componente higiénico ya que los pies son una parte del cuerpo que suda mucho y puede transmitir algún tipo de enfermedad a través del calzado.

Al hilo de lo anterior, tampoco es muy recomendable el comprar de segunda mano cualquier producto vinculado a la higiene personal, por la misma razón que decíamos antes, transmisión de posibles enfermedades.

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Qué no debemos de comprar de segunda mano

Que el mercado de segunda mano se ha visto en alza con la llegada de la crisis es un hecho. Cuando antes era una moda ‘retro’ o ‘vintage’, ahora se ha convertido en una necesidad en muchos de los casos. De ahí la proliferación de todo tipo de establecimientos por las calles de las ciudades que ya no solo es que vendan ropa de segunda mano (algo muy habitual antes de la crisis) sino que ahora venden prácticamente de todo: ropa, muebles, aparatos electrónicos,…., cualquier objeto que sea susceptible de quedarle algún uso es posible encontrarlo en estas tiendas de segunda mano conocidas también como rastrillos.

Pero que exista un mercado de segunda mano para prácticamente todo lo que queramos no quiere decir que haya cosas que deban comprarse en este tipo de establecimientos. Por diferentes circunstancias y aspectos, hay productos o servicios que sería mejor que los adquiriésemos nuevos ya que los riesgos que corre el comprador de los mismos si lo hace de segunda mano son elevados y no compensa económicamente las consecuencias que puedan tener los descuentos frente al precio de los mismos nuevos.

Un ejemplo claro de lo que estamos indicando son, por ejemplo, los neumáticos de segunda mano para los coches. Tengamos en cuenta que son os zapatos del vehículo. No sabemos la vida que han tenido anteriormente con lo cual no sabemos la que les queda. Pueden tener defectos ocultos que acaben provocando un accidente que nunca compense el ahorro de haberlos comprado de segunda mano frente a unos nuevos.

Otras de las cosas que no es muy adecuado comprarlas de segunda mano son aquellos productos vinculados al aseo personal. Ya no es que puedan ser objeto de transmisión de enfermedades, alergias o algo similar, sino que, lo primero de todo en este caso es que es algo antihigiénico.

Siguiendo en esa línea por ejemplo, otro de los productos que no consideramos que sea bueno adquirirlo de segunda mano es el calzado. Este se adecúa al que lo lleva, con lo cual si posee algún tipo de defecto al andar eso se reflejará en el uso y desgaste del calzado. Quien lo adquiera de segunda mano no va a amoldar su caminar al zapato, sino que este será el que lo amolde a él, con el consiguiente peligro para la salud que eso conlleva.

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Las entidades online mejor valoradas que las tradicionales

Las entidades online mejor valoradas que las tradicionales

Las entidades online mejor valoradas que las tradicionales es la principal conclusión obtenida en el estudio que la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha realizado entre sus asociados valoraban su experiencia como clientes con sus diferentes entidades financieras.

Y es que es un tema aun muy sensible donde las malas experiencias recientes no son muy favorables que digamos a la imagen de la banca tradicional de toda la vida.

Para los clientes de esta asociación, lo más valorado es la transparencia, seguido de la ausencia de comisiones y en tercer lugar el que los productos que se ofrecen tengan buenas condiciones en general, no solo en los precios.

Los encuestados consideran que las entidades online son más transparentes que las tradicionales a la hora de mantener su relación con sus clientes. El hecho de que tengan en su web los productos y/o servicios para que cualquiera los pueda leer antes de escoger opción, cosa que los bancos tradicionales no realizan (aunque ya comienzan a hacerlo con mayor frecuencia), hace que sean mejor vistas por sus clientes.

Además, el no mantener un coste de estructura elevado, permite a las entidades online el ofrecer servicios sin comisiones y mejores condiciones en productos en comparación con los bancos de tradicionales de toda la vida.

ING Direct encabeza el ranking de confianza generada en sus clientes, seguido de Triodos Bank, EVO Banco y  Caja de Ingenieros. Son las cuatro entidades que consiguen superar el 80% de valoración por parte de sus clientes en este estudio.

Por otro lado y en el sentido contrario, nos encontramos que el banco que menos confianza genera entre sus clientes es Caja España-Duero (Banco CEISS tras la absorción por parte de Unicaja). Le siguen mal sentido el Banco Mare-Nostrum, Bankia y Liberbank. Ninguna de estas cuatro entidades financieras alcanza el 40% de valoración por parte de sus clientes.

Lo cierto es que estas últimas cuatro entidades mantienen diferentes conflictos judiciales abiertos con muchos de sus clientes con lo cual no es de extrañar que la confianza que generen en los asociados de la OCU a la hora de realizar este estudio sea esta o incluso menos.

El esfuerzo que muchas entidades intenta realizar para lavar su imagen anterior y generar confianza en sus actuales y futuros clientes puede que no sea tan percibido como ellas quieren, incluso que alguna de ellas no consiga limpiar el pasado reciente de sus malas prácticas frente a sus clientes.

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Transparencia, lo que más valoran los clientes en su banco

Según el informe realizado por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) en el que sus asociados valoraban a los bancos, la transparencia era el factor de mayor importancia para calificarlos. En segundo lugar se valoró el que los servicios que prestan las entidades estén exentos de comisiones y en tercero, que los productos que ofrecen a sus clientes tuviesen buenas condiciones. De este estudio salió un ranking de confianza en entidades financieras que encabezó ING Direct, quedando en último lugar Caja España-Duero.

Interesante nos parece también el hecho de que entre las 10 primeras entidades financieras mejor valoradas aparezcan 6 que son entidades online, aunque alguna ahora posea oficinas físicas como las entidades tradicionales.

Si miramos por la parte alta del ranking, solamente cuatro son las entidades que consiguen superar el 80% del nivel de confianza y transparencia que les piden sus clientes. Tras ING DIrect, nos encontramos en segunda posición a la entidad Triodos Bank (entidad vinculada desde sus inicios a las prácticas de ‘banca cívica’). A continuación aparece la entidad de bastante reciente creación EVO Banco, constituida tras la separación del negocio tras la fusión de las cajas de ahorro gallegas, que se separó en ABANCA actualmente para Galicia, Asturias y León, y dicha entidad para el resto del territorio. La cuarta entidad que supera el nivel de confianza en la Caja de Ingenieros.

Por la parte baja del ranking nos encontramos un grupo de entidades que rondan el 40% de confianza en sus clientes siendo, como ya indicábamos, la que menores generaba la entidad Caja España-Duero o Banco CEISS, entidad fruto de la fusión de las dos cajas castellanoleonesas y adquirida posteriormente por Unicaja. Muy cerca se colocaba la entidad Banco Mare-Nostrum, a continuación Bankia, con sus ya conocidos rescate público y sucesivos escándalos y juicios por malas prácticas con clientes y justo detrás Liberbank. Estas cuatro entidades apenas generan confianza entre sus clientes según el indicador de este estudio de la OCU.

El estudio constata que las entidades online, además de mejores condiciones, sin comisiones y más transparentes al tener en la web los productos y servicios ofrecidos, son mejor valoradas en general que las entidades tradicionales. Permiten ver las características de sus productos de forma objetiva con su lectura en la web sin que entre el factor humano a querer influir en el cliente para que se decante por un producto u otro, cosa típica hasta no hace mucho y que ha acabado como ha acabado en la mayoría de las entidades.